Asumisvalinta
In English
Oppaat

Miten asuntolainan korko muodostuu?

Miten asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista, mitkä viitekorot ovat yleisimpiä, mitkä ovat keskikorot nyt ja miten lainan voi suojata koron nousulta.

Päivitetty 8. lokakuuta 2026

Useimmissa suomalaisissa asuntolainoissa on vaihtuva korko. Korossa on kaksi osaa: viitekorko, joka seuraa markkinoita, ja pankin marginaali, joka pysyy samana koko laina-ajan.

Viitekorko

Viitekorko on yleensä euribor. Suomen Pankin mukaan tammikuussa 2026 euribor oli viitekorkona 94 prosentissa uusista asuntolainoista: 12 kuukauden euribor 59 prosentissa, 3 kuukauden 19 prosentissa ja 6 kuukauden 16 prosentissa.

Viitekorko muuttuu vain lainan korontarkistuspäivänä. Esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin sidotun lainan viitekorko tarkistetaan 12 kuukauden välein, ja korko pysyy samana tarkistusten välillä.

Marginaali

Pankki määrää marginaalin asiakaskohtaisesti, ja se pysyy samana koko laina-ajan. Siihen vaikuttavat vakuudet ja maksukykysi, joten tarjouksia kannattaa pyytää useasta pankista.

Keskikorot

EKP:n tilastojen mukaan uusien asuntolainojen keskikorko Suomessa oli 3,24 prosenttia elokuussa 2026, kun se vuotta aiemmin oli 2,77 prosenttia. Vuodesta 2015 se on vaihdellut 0,73 prosentista marraskuussa 2020 4,43 prosenttiin lokakuussa 2023.

Uusien asuntolainojen keskikorko · Suomi, kuukausittain

Lähde: EKP:n tilastot.

Toukokuun 2026 lopussa asuntolainakannasta 95 prosenttia oli euriborsidonnaisia ja hieman alle 4 prosenttia kiinteäkorkoisia. Uusista asuntolainoista lähes 6 prosenttia oli kiinteäkorkoisia tammi–toukokuussa 2026, ja niiden keskikorko oli 3,64 prosenttia toukokuussa.

Esimerkki: 250 000 euron laina

250 000 euron tasaerälaina 25 vuodeksi 3,24 prosentin korolla, joka oli uusien asuntolainojen keskikorko elokuussa 2026, maksaa 1 217 euroa kuukaudessa.

Jos korko nousee prosenttiyksikön ensimmäisenä korontarkistuspäivänä, erä on 1 348 euroa kuukaudessa, eli 131 euroa enemmän.

Suojaus koron nousulta

  • Kiinteä korko pysyy samana sovitun ajan.
  • Korkokatto asettaa viitekorolle enimmäistason sovituksi ajaksi erillistä maksua vastaan.

Yllä olevassa esimerkissä kiinteä korko pitää erän 1 217 eurossa kiinteän jakson ajan, ja korkokatto rajaa sen nousua.

Pankit tarjoavat myös muita tuotteita, kuten korkoputkia.

Ensiasunnon ostajan ASP-lainaan kuuluu valtion korkotuki. Lue lisää oppaasta Ensiasunnon ostaminen.

Laina-aika

Uusien asuntolainojen laina-aika voi kesäkuusta 2026 alkaen olla enintään 40 vuotta. Heinäkuussa 2026 uusien asuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika oli lähes 25 vuotta, pidempi kuin koskaan Suomen Pankin tilastohistoriassa. Omistusasuntolainoissa se oli 25 vuotta ja 3 kuukautta.

Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää ja kasvattaa korkojen kokonaismäärää. 250 000 euron laina 3,24 prosentin korolla maksaa 40 vuoden laina-ajalla 930 euroa kuukaudessa, ja korkoja kertyy yhteensä noin 196 000 euroa. 25 vuoden laina-ajalla korkoja kertyy noin 115 000 euroa.

250 000 euron lainan kuukausieräTasaerälaina korkotason mukaan

25 vuotta40 vuotta

Ensimmäinen kuukausierä, laskettu Asumisvalinnan laskentamallilla.

Laske oma tilanteesi

Asumisvalinnan vertailussa voit valita kiinteän tai vaihtuvan koron, laina-ajan sekä tasaerä- tai tasalyhennyslainan. Vertailu näyttää vuosi vuodelta, miten ostaminen pärjää vuokra-asumiseen ja asumisoikeuteen verrattuna.

Vertaa asuntoa

Lähteet