Asumisvalinta
In English
Oppaat

Ensiasunnon ostaminen

Mitä ensiasunnon ostajan kannattaa tietää: omat varat ja lainakatto, varainsiirtovero, ASP-säästäminen, ASP-laina ja sen korkotuki sekä valtiontakaus.

Päivitetty 8. lokakuuta 2026

Ensiasunto rahoitetaan yleensä pankkilainalla ja omilla säästöillä. Moni ensiasunnon ostaja käyttää myös valtion tukemaa ASP-järjestelmää, joka tuo säästöille paremman koron sekä lainalle korkotuen ja valtiontakauksen.

Omat varat ja lainakatto

Asuntolaina saa olla enintään 95 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta. Sama raja on koskenut kaikkia ostajia 1.7.2026 alkaen. Loppuosa rahoitetaan omilla varoilla tai lisävakuuksilla.

Varainsiirtovero

Ensiasunnon ostaja maksaa varainsiirtoveroa kuten muutkin ostajat: 1,5 prosenttia asunto-osakkeen velattomasta hinnasta. Esimerkiksi 250 000 euron velattomasta hinnasta vero on 3 750 euroa. Ensiasunnon vapautus koski kauppoja, jotka allekirjoitettiin ennen 1.1.2024.

ASP-säästäminen

ASP-säästäjäksi voi ryhtyä 18 vuotta täyttänyt ensiasunnon ostaja, eli henkilö, joka on aiemmin hankkinut alle puolet asunnosta tai ei asuntoa lainkaan. Lahjana tai perintönä saatu asunto jätetään tässä huomiotta. Myös 15–17-vuotias voi säästää omilla ansioillaan tai varoilla, joita hän itse hallitsee.

  • Säästä ASP-tilille vähintään 10 prosenttia asunnon hinnasta.
  • Tee vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta, kukin 50–1 500 euroa.
  • Säästöille maksetaan 1 prosentin verovapaa vuotuinen korko. Kun nostat ASP-lainan, pankki maksaa asunnon hankintaan käytettäville säästöille sopimuksen mukaisen 2–4 prosentin lisäkoron.

ASP-laina

ASP-laina voi olla enintään yhdeksän kertaa hyväksytyt säästöt ja enintään 90 prosenttia kauppahinnasta. Lainan enimmäismäärä on:

  • 230 000 euroa yhdelle tai 345 000 euroa kahdelle Espoossa, Helsingissä, Kauniaisissa, Oulussa, Tampereella, Turussa ja Vantaalla;
  • muualla 160 000 tai 240 000 euroa.

Korkotuki. Valtio maksaa 70 prosenttia siitä korosta, joka ylittää 3,8 prosenttia lainan jäljellä olevasta pääomasta, enintään kymmenen ensimmäisen lainavuoden ajan. Korkotuen sijaan voit valita pankin korkosuojauksen, ja valinta on lopullinen.

Valtiontakaus. Lainaan voi liittää maksuttoman valtiontakauksen. Se kattaa enintään 25 prosenttia lainan jäljellä olevasta pääomasta, kuitenkin enintään 60 000 euroa, ja siitä sovitaan kirjallisesti ennen kauppaa.

Laina-aika ja käyttö. Laina-aika on myöntöhetkellä enintään 25 vuotta ja lyhennysvapaiden kanssa enintään 29 vuotta. Korkotuen aikana asunto on vakituinen asuntosi. Voit vuokrata sen tai pitää sen tyhjänä yhteensä enintään kaksi vuotta.

Oston jälkeen

Kuukausittaiset kulut, remontit ja myynnin verotus kerrotaan oppaassa Mitä asunnon ostaminen maksaa?

Laske oma tilanteesi

Asumisvalinnan vertailu ottaa huomioon ASP-lainan ja sen korkotuen. Se näyttää vuosi vuodelta, miten ensiasunnon ostaminen pärjää vuokra-asumiseen ja asumisoikeuteen verrattuna valitsemallasi alueella.

Vertaa asuntoa

Lähteet