Paljonko asuntolainaa voi saada? Laskuri ja pankin säännöt

Päivitetty 23. lokakuuta 2026

Asuntolainan koon ratkaisee kaksi asiaa. Tulot määräävät, kuinka suuren lainan pankki voi myöntää. Lainakatto ja omat säästöt määräävät asunnon hinnan, jonka lainalla voi ostaa. Alla olevalla laskurilla näet molemmat omilla tuloillasi ja säästöilläsi.

Asuntolainalaskuri

Laskuri noudattaa alla kuvattua Finanssivalvonnan suositusta. Muut lainat lasketaan mukaan antamallasi kuukausierällä. Asuntolainan kuukausierä lasketaan uusien asuntolainojen viimeisimmällä keskikorolla.

Pankin säännöt

Ennen asuntolainan myöntämistä pankin on arvioitava huolellisesti, pystytkö maksamaan lainan. Arvio tehdään tulojesi, menojesi ja muun taloudellisen tilanteesi perusteella (kuluttajansuojalain 7 a luvun 11 §).

Finanssivalvonta on antanut pankeille suosituksen siitä, miten maksukyky arvioidaan. Suositus on ollut voimassa 1.1.2023 alkaen:

• Pankki laskee lainojesi kuukausierät vähintään 6 %:n korolla ja enintään 25 vuoden laina-ajalla. Tätä kutsutaan stressitestiksi (kuormitettu maksuvaralaskelma).
• Stressitestissä kaikkien lainojesi erät saavat pääsääntöisesti viedä enintään 60 % nettotuloistasi. Mukaan lasketaan myös osuutesi taloyhtiön lainoista. Nettotulot ovat tulosi verojen jälkeen.
• Pankki voi ylittää 60 %:n rajan, jos se arvioi maksukykysi erityisen huolellisesti. Tällaisia lainoja saa kuitenkin olla enintään 15 % pankin vuoden aikana myöntämien uusien asuntolainojen euromäärästä. Vuonna 2024 niiden osuus oli 8,0 % euromäärästä ja 3,8 % lainoista.

Pankki katsoo lisäksi elinkustannuksesi, muun varallisuutesi ja vakuudet. Se voi laskea suositusta korkeammalla korolla tai lyhyemmällä laina-ajalla, jolloin lainaa voi saada vähemmän.

Stressitesti

Elokuun 2026 keskikorolla 3,24 % 250 000 euron laina maksaa 25 vuoden laina-ajalla 1 217 euroa kuukaudessa. Stressitestin 6 %:n korolla erä on 1 611 euroa, 394 euroa enemmän. Erä saa viedä enintään 60 % nettotuloistasi, joten tähän lainaan tarvitset vähintään 2 680 euron nettotulot kuukaudessa.

Stressitestissä laina-aika on enintään 25 vuotta, vaikka lainasi olisi pidempi. Uusi asuntolaina voi 1.6.2026 alkaen olla enintään 40 vuoden mittainen (laki 354/2026). Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta pankki testaa lainan silti 25 vuoden laina-ajalla, joten lainaa ei saa enempää.

Tulot ja lainan määrä

Jos muita lainoja ei ole, jokainen 1 000 euroa nettotuloja kuukaudessa riittää noin 93 100 euron lainaan. Jos pankki testaisi nykyisellä keskikorolla 6 %:n sijaan, sama 1 000 euroa riittäisi 123 300 euron lainaan. 6 %:n korko pienentää lainaa noin neljänneksellä.

Tilastokeskuksen mukaan suomalaisen mediaanikotitalouden nettotulot olivat vuonna 2024 noin 3 150 euroa kuukaudessa. Ne riittävät noin 293 000 euron lainaan. Nykyisellä korolla lainan kuukausierä on noin 1 430 euroa eli 45 % nettotuloista.

Muut lainat pienentävät summaa. Jokainen 100 euroa, jonka maksat kuukaudessa auto- tai opintolainaa, pienentää saatavaa asuntolainaa noin 15 500 eurolla.

Myös yhtiölainaosuus pienentää sitä. Pankki testaa osuuden rahoitusvastikkeen 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla kuten oman lainasi, joten 50 000 euron yhtiölainaosuus pienentää saatavaa asuntolainaa 50 000 eurolla. Yhtiölainaosuudesta kerrotaan oppaassa Myyntihinta vai velaton hinta.

Lainakatto ja omat säästöt

Laina voi olla enintään 95 % vakuuden arvosta. Kun ostettava asunto on ainoa vakuus, maksat säästöistäsi vähintään 5 % kauppahinnasta sekä 1,5 %:n varainsiirtoveron velattomasta hinnasta.

• Jotta 293 000 euron lainan voi käyttää kokonaan, asunto voi maksaa enintään 308 400 euroa, ja säästöjä tarvitaan noin 20 000 euroa.
• 10 000 euron säästöillä asunto voi maksaa enintään noin 153 800 euroa, olivat tulosi kuinka suuret tahansa.

Lisävakuus, esimerkiksi takaus tai toinen asunto, voi korvata osan säästöistä. Muut ostamisen kulut kerrotaan oppaassa Mitä asunnon ostaminen maksaa? ja ensiasunnon ostajan säännöt oppaassa Ensiasunnon ostaminen.

Asunnon ostoon tarvittavat tulot kaupungeittain

Kaavio näyttää, kuinka suuret nettotulot tarvitset stressitestissä, jotta voit ostaa kaupungin keskihintaisen asunnon 95 %:n lainalla. Pystyviiva kertoo kaupungin mediaanikotitalouden nettotulot.

• Helsingissä 55 neliön kaksio maksoi keskimäärin 264 500 euroa vuoden 2025 kolmannen ja vuoden 2026 toisen neljänneksen välillä. Lainaa varten tarvitset 2 700 euron nettotulot kuukaudessa. Helsinkiläisen mediaanikotitalouden nettotulot olivat 3 300 euroa.
• Helsingissä 80 neliön kolmio tai suurempi asunto maksaa 405 100 euroa ja vaatii 4 130 euron kuukausitulot, enemmän kuin mediaanikotitalous ansaitsee. Helsinki on ainoa niistä 25 kaupungista, joista luvut on saatavilla, jossa näin käy.
• Kouvolassa kaksio maksaa 39 000 euroa ja vaatii 400 euron nettotulot kuukaudessa.
• Koko Suomessa kaksio vaatii 1 400 euron nettotulot kuukaudessa.

Tulot ovat vuodelta 2024 ja hinnat neljältä viimeisimmältä neljännekseltä. Omat rajasi näet, kun syötät tulosi ja säästösi sivun alussa olevaan laskuriin.

Ostaa vai vuokrata?

Vaikka lainaa saisi, ostaminen ei ole aina paras vaihtoehto. Omistusasunto ei aina tule vuokra- tai asumisoikeusasuntoa edullisemmaksi: se riippuu asunnon hinnasta, alueen vuokrista, korosta ja siitä, kuinka monta vuotta asut asunnossa. Jos asut vain muutaman vuoden, varainsiirtovero ja myynnin kulut painavat enemmän. Valitse asunto omalta alueeltasi, niin näet, mikä vaihtoehto kannattaa sinulle parhaiten.

Vertaa ostamista, vuokraamista ja asumisoikeutta

Lähteet

• Tarkennettu suositus asuntoluotonhakijan luottojen ja rahoitusvastikkeiden enimmäishoitorasitteesta, Finanssivalvonta, 28.9.2022, ja johtokunnan päätös 27.6.2022 (englanniksi), luettu 23.10.2026.
• Pankit ovat noudattaneet kotitalouksien velkaantuneisuutta koskevia rajoituksia ja suositusta lähes täysimääräisesti, Finanssivalvonta, 15.9.2025, luettu 23.10.2026.
• Asuntolainat ja lainakatto, Finanssivalvonta, ja makrovakauspäätös 29.6.2026 (asuntolainakatto 95 % kaikille lainanottajille), luettu 23.10.2026.
• Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 a luvun 11 §, ja laki 354/2026 kuluttajansuojalain 7 a luvun 14 a §:n muuttamisesta (pisin takaisinmaksuaika 40 vuotta 1.6.2026 alkaen), Finlex, luettu 23.10.2026.
• Paavo, postinumeroalueittainen avoin tieto, Tilastokeskus: kotitalouksien käytettävissä olevien rahatulojen mediaani kunnittain 2024. Lähde: Tilastokeskus, CC BY 4.0.
• Osakeasuntojen hinnat, Tilastokeskus, taulukko 15is: vanhojen kerrostaloasuntojen neliöhinnat huoneluvun mukaan 2025Q3–2026Q2, kauppamäärillä painotettu keskiarvo. Vuoden 2026 luvut ovat ennakkotietoja. Lähde: Tilastokeskus, CC BY 4.0.
• Uusien asuntolainojen korot, Suomi, EKP:n tietoportaali. Lähde: EKP:n tilastot.
• Lainan ylärajat, kuukausierät ja tulot on laskettu Asumisvalinnan laskentamallilla.