ASP-laina ja ASP-säästäminen: ehdot, enimmäismäärät ja korkotuki

Päivitetty 14. lokakuuta 2026

ASP on valtion tukema tapa säästää ensimmäiseen omaan asuntoon. Siinä on kolme osaa: säästäminen ASP-tilille, pankin ASP-laina, johon valtio maksaa korkotukea, ja lainan maksuton valtiontakaus. Järjestelmä uudistui 1.6.2026, ja tämä opas kertoo uudet säännöt.

Ensiasunnon ostamisen kokonaisuus, kuten lainakatto, varainsiirtovero ja tarvittavat omat varat, on oppaassa Ensiasunnon ostaminen 2026.

Kuka voi säästää

ASP-säästäjäksi voi ryhtyä 18 vuotta täyttänyt, joka ei ole aiemmin hankkinut vähintään puolta asunnosta Suomesta tai ulkomailta. Yläikärajaa ei ole. Myös 15–17-vuotias voi säästää, kun talletukset ovat hänen omia ansioitaan tai muita varoja, joista hän saa itse päättää.

Kaksi säästäjää voi yhdistää sopimuksensa saman asunnon ostoon.

Säästäminen

• Säästä ASP-tilille vähintään 10 prosenttia asunnon hinnasta. Osuuteen lasketaan talletukset, korot ja lisäkorko.
• Tee vähintään 20 kuukausitalletusta, kukin 50–1 500 euroa. Ensimmäinen talletus tehdään tiliä avattaessa. Neljännesvuosittain voivat tallettaa vain ne, joiden tili on avattu ennen 1.6.2026.
• Tilille maksetaan 1 prosentin vuotuinen korko.
• Kun ostat asunnon ASP-lainalla, pankki maksaa asunnon hankintaan käytettäville säästöille 2–4 prosentin lisäkoron. Tarkka korko sovitaan ASP-sopimuksessa. Lisäkorkoa maksetaan säästämisen aloitusvuodelta ja enintään viideltä seuraavalta kalenterivuodelta, ja se maksetaan kaupanteon yhteydessä.

Lisäkorkoa ei makseta 10 prosentin ylittävälle osalle säästöistä. Jos nostat säästöjä ennen lainaa tai ostat säästöaikana asunnon ilman ASP-järjestelmän rahoitusta, sopimus purkautuu: menetät lisäkoron, korkotukilainan ja maksuttoman valtiontakauksen.

Täyteen ASP-lainaan tarvitset Helsingissä, Espoossa, Kauniaisissa, Vantaalla, Tampereella, Turussa ja Oulussa 25 556 euroa säästöjä ja muualla 17 778 euroa. Ne ovat 10 prosenttia 255 556 ja 177 778 euron asunnosta.

ASP-laina

ASP-laina voi olla enintään yhdeksän kertaa ASP-talletukset ja enintään 90 prosenttia asunnon hinnasta. Korkotukilainan enimmäismäärät ovat 1.6.2026 alkaen:

Jos asunto maksaa enemmän, loput voi rahoittaa lisälainalla. Sillä on oma lyhennysohjelma, eikä sille makseta korkotukea. Lain mukaan pankin ASP-lainasta perimän koron on oltava pienempi kuin vastaavan ensiasuntolainan korko muuten olisi.

Laina-aika on myöntöhetkellä enintään 25 vuotta. Lyhennysvapaita voi pitää yhteensä neljä vuotta, enintään kaksi vuotta kerrallaan, ja niiden kanssa laina-aika voi olla enintään 29 vuotta.

Sama enimmäislaina ostaa kaupungeissa hyvin erikokoisen asunnon. Helsingissä korkotukilaina kattaa kaksioiden keskihinnalla noin 53 neliön asunnon, Oulussa noin 120 neliön. Muissa kunnissa enimmäismäärä on pienempi, joten Kuopiossa ja Vaasassa laina kattaa pienemmän asunnon kuin Turussa, vaikka neliöhinnat ovat alemmat.

Korkotuki vai korkosuojaus

Korkotuki. Valtio maksaa 70 prosenttia siitä korosta, joka ylittää 3,8 prosenttia lainan jäljellä olevasta pääomasta. Tukea maksetaan enintään kymmenen vuoden ajan ensimmäisestä nostosta.

Korkosuojaus. Korkotuen sijaan voit valita pankin korkosuojauksen, josta sovitaan pankin kanssa ja joka voi olla maksullinen. Silloin kuntakohtaiset enimmäismäärät eivät koske lainaa. Valinta on lopullinen.

Korkotuki on vakuutus korkojen nousua vastaan. Kun lainasi korko on enintään 3,8 prosenttia, tukea ei makseta.

Uusien asuntolainojen keskikorko oli vuoden 2015 jälkeen yli 3,8 prosenttia vain 16 kuukautena, toukokuusta 2023 elokuuhun 2024. Elokuussa 2026 keskikorko oli 3,24 prosenttia. Oman lainasi korko riippuu viitekorosta ja pankin marginaalista, joten se voi olla keskikorkoa suurempi tai pienempi.

Esimerkissä on 230 000 euron ASP-laina 25 vuoden tasaerälainana. Neljän prosentin korolla korkotuki on ensimmäisenä vuonna keskimäärin 27 euroa kuukaudessa ja viiden prosentin korolla 159 euroa. Jos korko pysyisi viidessä prosentissa, tukea kertyisi kymmenessä vuodessa noin 17 000 euroa. Lokakuun 2023 keskikorolla 4,43 prosenttia tuki olisi ollut ensimmäisenä vuonna 84 euroa kuukaudessa.

Valtiontakaus

ASP-lainaan voi liittää maksuttoman valtiontakauksen. Valtio vastaa enintään 25 prosentista lainan jäljellä olevasta pääomasta, kuitenkin enintään 60 000 eurosta. Takauksen piirissä oleva laina voi olla enintään 90 prosenttia asunnon hinnasta. Lisälainalle takaus on maksullinen.

Asuminen ASP-asunnossa

Korkotuen aikana asunnon on oltava vakituinen asuntosi. Voit vuokrata sen, pitää sen tyhjänä tai käyttää sitä muuten yhteensä enintään kaksi vuotta. Pidemmästä muusta käytöstä ilmoitetaan Valtiokonttorille, ja korkotuki lakkaa. Korkotuen päätyttyä rajoituksia ei ole.

ASP-tili vai tavallinen säästötili

ASP-tilin perustuotto on 1 prosentti. Uusien enintään vuoden määräaikaistalletusten keskikorko oli elokuussa 2026 2,53 prosenttia. ASP:n etu syntyy siis vasta, kun ostat asunnon: silloin saat lisäkoron, korkotukilainan ja maksuttoman valtiontakauksen.

Asunnon rahoitukseen voi pankin kanssa sopien käyttää myös muita säästöjä. Ne eivät kuitenkaan kasvata ASP-lainan määrää, joka lasketaan vain ASP-talletuksista.

Laske oma tilanteesi

Asumisvalinnan vertailu ottaa huomioon ASP-lainan ja sen korkotuen. Se näyttää vuosi vuodelta, miten ostaminen pärjää vuokra-asumiseen ja asumisoikeuteen verrattuna valitsemallasi alueella.

Vertaa asuntoa

Lähteet

• Laki asuntosäästöjärjestelmästä 339/2025, voimassa 1.6.2026 alkaen, luettu 14.10.2026: 2–5, 9, 10, 12–17 ja 43 §.
• Valtioneuvoston asetus asuntosäästöjärjestelmästä 363/2026, luettu 14.10.2026.
• ASP-säästäminen ja ASP-laina, Valtiokonttori, päivitetty 10.8.2026, ja Ohje asuntosäästölainoitukseen (ASP) 1.6.2026 alkaen, luettu 14.10.2026.
• ASP-korkotukilainan enimmäismäärät nousevat ja alueelliset rajat selkeytyvät, valtioneuvosto, 13.5.2026.
• Uusien asuntolainojen korot ja uusien enintään vuoden määräaikaistalletusten korot, Suomi, EKP:n tietoportaali, elokuu 2026. Lähde: EKP:n tilastot.
• Osakeasuntojen hinnat, Tilastokeskus, taulukko 15is: vanhojen kerrostalokaksioiden neliöhinnat 2025Q3–2026Q2, kauppamäärillä painotettu keskiarvo. Vuoden 2026 luvut ovat ennakkotietoja. Lähde: Tilastokeskus, CC BY 4.0.
• Korkotuki on laskettu Asumisvalinnan laskentamallilla.