Päivitetty 12. lokakuuta 2026
Asumisoikeusasunnossa (ASO) ja vuokra-asunnossa asunto on kummassakin jonkun toisen omistuksessa. Ero on rahassa: ASO-asunnossa maksat kertaluonteisen asumisoikeusmaksun ja sen jälkeen kuukausittain käyttövastiketta, joka on yleensä pienempi kuin vastaavan vuokra-asunnon vuokra. Tämä opas vertaa vaihtoehtoja julkaistujen lukujen avulla ja näyttää, milloin pienempi vastike korvaa maksuun sitoutuneen rahan.
Asumisoikeuden säännöt kerrotaan oppaassa mikä on asumisoikeusasunto.
Käyttövastikkeet ja markkinavuokrat
Valtion tukeman asuntorakentamisen keskus Varke vertaa käyttövastikkeita markkinavuokriin joka vuosi. Syyskuussa 2025 asumisoikeusasuntojen käyttövastike oli koko maassa keskimäärin 13,90 euroa neliöltä kuukaudessa. Pääkaupunkiseudulla se oli 15,40 euroa, ja suurista kaupungeista edullisin se oli Oulussa (11,40 euroa) ja Turussa (12,00 euroa).
Käyttövastike ja markkinavuokraEuroa neliöltä kuukaudessa, suuret kaupungit
Käyttövastike, syyskuu 2025Markkinavuokra, 2. neljännes 2025Helsinki24 % vuokraa edullisempi
Espoo17 % vuokraa edullisempi
Vantaa15 % vuokraa edullisempi
Tampere16 % vuokraa edullisempi
Turku20 % vuokraa edullisempi
Oulu18 % vuokraa edullisempi
Jyväskylä9 % vuokraa edullisempi
Lahti7 % vuokraa edullisempi
Kuopio11 % vuokraa edullisempi
Koko maa11 % vuokraa edullisempi
Lähde: Varke, asumisoikeusasuntojen markkinakatsaus 2025; kaksioiden ja suurempien asuntojen markkinavuokrat Tilastokeskukselta.
Varke vertaa vastikkeita Tilastokeskuksen kaksioiden ja suurempien asuntojen markkinavuokriin vuoden 2025 toiselta neljännekseltä:
- Helsingissä käyttövastikkeet olivat 24 prosenttia markkinavuokria edullisempia. Vuotta aiemmin ero oli 30 prosenttia.
- Espoossa, Vantaalla, Tampereella, Turussa ja Oulussa ero oli 15–20 prosenttia.
- Jyväskylässä ero oli 9 ja Lahdessa 7 prosenttia.
- Koko maassa ero oli 11 prosenttia.
- Niistä 48 kunnasta, joissa on asumisoikeusasuntoja, 21:ssä keskimääräinen käyttövastike oli markkinavuokraa suurempi. Ne ovat enimmäkseen pienempiä kuntia.
Toinen vertailukohta ovat valtion tukemat vuokra-asunnot. Pääkaupunkiseudulla käyttövastikkeet olivat keskimäärin 4 prosenttia niiden vuokria suurempia.
Luvut ovat kunnan kaikkien asumisoikeusasuntojen keskiarvoja. Yksittäisen talon vastike voi olla selvästi suurempi tai pienempi: Varken mukaan lainanhoitokulujen kasvu on rasittanut eniten yhtiöitä, joilla on runsaan uudistuotannon takia suuri lainakanta.
Miten vastikkeet ja vuokrat ovat muuttuneet
Käyttövastikkeet ja markkinavuokrat vuodesta 2019Euroa neliöltä kuukaudessa
Helsinki, kaksioiden markkinavuokraHelsinki, käyttövastikeKoko maa, kaksioiden markkinavuokraKoko maa, käyttövastikeLähteet: Varken ja ARAn asumisoikeusasuntojen markkinakatsaukset (vastikkeet); Tilastokeskus, vapaarahoitteiset vuokrat vuoden 2015 perusteella, 2. neljännekseen 2025 asti (CC BY 4.0).
Vuosina 2019–2022 käyttövastikkeet nousivat koko maassa 0,6–1,2 prosenttia vuodessa. Vuodesta 2023 nousu on ollut nopeampaa: 3,8 prosenttia vuonna 2023, 5,7 prosenttia vuonna 2024 ja 5,1 prosenttia vuonna 2025. Varke liittää nousun vuosien 2022–2023 jyrkkään korkojen nousuun, joka näkyy vastikkeissa viiveellä.
Helsingissä keskimääräinen käyttövastike nousi 12,57 eurosta neliöltä marraskuussa 2019 15,60 euroon syyskuussa 2025, ja siitä lähes 10 prosenttia viimeisen vuoden aikana. Samoina vuosina helsinkiläisten kaksioiden markkinavuokra nousi 19,02 eurosta neliöltä vuoden 2019 toisella neljänneksellä 21,08 euroon vuoden 2025 toisella neljänneksellä. Ero on yhä suuri, mutta se on kaventunut.
Asumisoikeusmaksu
Maksu maksetaan kerran muuttaessa ja palautetaan pois muuttaessa. Palautus seuraa rakennuskustannusindeksiä, joten se ei kasva asuntojen hintojen mukana. Kymmenen vuoden aikana elokuuhun 2026 asti rakennuskustannusindeksi nousi keskimäärin 2,4 prosenttia vuodessa.
Maksuun sidottu raha voisi muuten kasvaa korkoa tai tuottoa. Tämä on maksun kustannus: mitä suurempi maksu ja mitä parempi vaihtoehtoinen tuotto, sitä enemmän pienemmän vastikkeen on korvattava.
Laskuesimerkki: Helsinki ja Lahti
Kummassakin esimerkissä asunto on 65 neliötä, mikä on asumisoikeusasuntojen keskikoko. Kuukausikulut ovat Varken keskiarvoja: käyttövastike syyskuulta 2025 (Helsingissä 15,60 ja Lahdessa 12,80 euroa neliöltä) ja markkinavuokra vuoden 2025 toiselta neljännekseltä (20,60 ja 13,70 euroa neliöltä).
| Kuukaudessa | Helsinki | Lahti |
|---|---|---|
| Käyttövastike | 1 014 € | 832 € |
| Markkinavuokra | 1 339 € | 890 € |
| Ero | 325 € | 58 € |
Esimerkki laskettiin 12.10.2026 Asumisvalinnan vertailulla. Vuokrat nousevat 2,1 prosenttia ja käyttövastikkeet 2,5 prosenttia vuodessa, mikä on niiden keskimääräinen nousu vuosina 2019–2025. Maksun palautus kasvaa 1 prosentin vuodessa, mikä on oletus ja indeksin viimeaikaista kasvua pienempi. Kumpikin vaihtoehto lähtee samasta rahamäärästä. Maksuun sitoutumaton raha ja edullisemman vaihtoehdon kuukausittainen säästö joko kasvavat säästötilin korkoa (2,53 prosenttia ennen veroja, EKP, elokuu 2026) tai sijoitetaan oletetulla 5 prosentin vuosituotolla.
Kuinka paljon enemmän rahaa ASO jättää kuin vuokra, Helsinki:
| Maksu | 10 vuotta | 20 vuotta |
|---|---|---|
| Säästötili | ||
| 20 000 € | 41 800 € | 92 900 € |
| 40 000 € | 40 100 € | 88 800 € |
| 60 000 € | 38 300 € | 84 800 € |
| Sijoitettu | ||
| 20 000 € | 41 200 € | 101 000 € |
| 40 000 € | 34 400 € | 82 300 € |
| 60 000 € | 27 700 € | 63 600 € |
Lahti:
| Maksu | 10 vuotta | 20 vuotta |
|---|---|---|
| Säästötili | ||
| 20 000 € | 4 100 € | 3 200 € |
| 40 000 € | 2 400 € | −800 € |
| 60 000 € | 600 € | −4 800 € |
| Sijoitettu | ||
| 20 000 € | −200 € | −9 000 € |
| 40 000 € | −6 900 € | −28 100 € |
| 60 000 € | −13 600 € | −47 200 € |
Negatiivinen luku tarkoittaa, että vuokra-asuminen jättää enemmän rahaa.
Helsingissä pienempi vastike korvaa maksun kaikissa tapauksissa: 325 euroa kuukaudessa kertyy nopeammin kuin maksu ehtisi tuottaa. Lahdessa kuukausiero on pieni. ASO pysyy niukasti edellä pienellä maksulla ja säästötilillä, ja vuokra-asuminen tulee edullisemmaksi, kun raha muuten sijoitettaisiin.
Mikä ratkaisee
- Vastikkeen ja vuokran ero. Se ratkaisee eniten. Vertaa todellisen asunnon vastiketta alueen vastaavien asuntojen vuokriin kartalla.
- Maksun suuruus ja se, mitä raha muuten tuottaisi. Suuri maksu maksaa eniten, jos sijoittaisit rahat.
- Vastikkeiden ja vuokrien kehitys. Vuodesta 2023 käyttövastikkeet ovat nousseet vuokria nopeammin. Jos kehitys jatkuu, ero kapenee.
- Kuinka kauan asut. Kuukausiero kertyy joka kuukausi, jonka asut asunnossa.
Kaikki erot eivät näy rahassa. ASO-asuntoon tarvitaan järjestysnumero, ja siinä saa asua niin kauan kuin haluaa. Vuokra-asunnosta on helpompi lähteä: toistaiseksi voimassa olevan sopimuksen voi irtisanoa kuukauden irtisanomisajalla, katso vuokrasopimus.
Rajoitukset
Luvut ovat kuntien keskiarvoja. Yksittäisen asunnon vastike, lähialueen vuokrat ja maksu voivat poiketa niistä paljon, joten tarkista harkitsemasi asunnon todelliset luvut. Asumisvalinnan vertailuun voit syöttää ne.
Lähteet
- Asuntomarkkinakatsaus 2/2025: asumisoikeusasunnot, Varke, 17.10.2025, luettu 12.10.2026: käyttövastikkeet syyskuussa 2025, vertailu markkinavuokriin (liite 1), muutokset ja keskikoko.
- Varken ja ARAn asumisoikeusasuntojen markkinakatsaukset 2019, 2020, 2021, 2022, 2023 ja 2024, luettu 12.10.2026: keskimääräiset käyttövastikkeet koko maassa ja Helsingissä.
- Asuntojen vuokrat, Tilastokeskus: vapaarahoitteisten kaksioiden vuokrat vuoden 2015 perusteella, 2019–2025. Lähde: Tilastokeskus, CC BY 4.0.
- Rakennuskustannusindeksi, Tilastokeskus. Lähde: Tilastokeskus, CC BY 4.0.
- Kotitalouksien uudet talletukset Suomessa, EKP. Lähde: EKP:n tilastot.
- Menetelmät, Asumisvalinta: miten vertailu lasketaan.