Päivitetty 5. lokakuuta 2026
Onko halvempaa vuokrata vai ostaa? Vastaus riippuu alueesta, siitä kuinka pitkään aiot asua ja muutamasta oletuksesta. Tämä opas vertaa samaa asuntoa kahdella Helsingin alueella Asumisvalinnan laskurilla ja näyttää, mistä erot syntyvät.
Miten vertailu toimii
Laskuri vertaa kolmea tapaa asua samassa asunnossa: vuokra-asuntoa, asumisoikeutta ja omistusasuntoa. Jokainen vaihtoehto aloittaa samalla rahamäärällä ja käyttää kuukaudessa saman verran rahaa. Kun yksi vaihtoehto on jonakin kuukautena halvempi, erotus säästetään.
Tarkastelujakson lopussa kaikki muutetaan rahaksi: omistusasunto myydään, asumisoikeusmaksu palautetaan ja säästöt nostetaan, ja verot maksetaan. Vaihtoehto, jolle jää eniten rahaa, on valituilla oletuksilla edullisin. Menetelmät kertovat laskennan tarkemmin.
Esimerkki: 50 m²:n kaksio kahdella alueella
Molemmat esimerkit ovat 50 m²:n kaksioita, ja kaikki oletukset ovat laskurin oletuksia. Luvut on laskettu 5.10.2026 Tilastokeskuksen viimeisimmillä tiedoilla: neliöhinnat vuoden 2026 ensimmäiseltä neljännekseltä (ennakkotieto) ja neliövuokrat toiselta neljännekseltä.
| Kallio (00530) | Etelä-Vuosaari (00980) | |
|---|---|---|
| Neliöhinta | 4 822 € | 2 997 € |
| Neliövuokra kuukaudessa | 21,65 € | 16,40 € |
| Hinta–vuokra-suhde | 18,6 vuotta | 15,2 vuotta |
| Oletettu hintojen kehitys vuodessa | +0,7 % | −1,2 % |
Rahaa jäljellä tarkastelujakson lopussa:
| Osto | Vuokra | Asumisoikeus | |
|---|---|---|---|
| Kallio, 5 vuotta | 73 900 € | 72 600 € | 81 400 € |
| Kallio, 15 vuotta | 160 400 € | 106 900 € | 135 900 € |
| Etelä-Vuosaari, 5 vuotta | 32 200 € | 46 100 € | 53 000 € |
| Etelä-Vuosaari, 15 vuotta | 59 500 € | 70 600 € | 93 200 € |
Kalliossa ostaminen ohittaa vuokra-asumisen viiden vuoden kohdalla, ja 15 vuodessa omistusasunnolle jää eniten rahaa. Etelä-Vuosaaressa ostaminen ohittaa vuokra-asumisen vasta 21 vuoden kohdalla, ja asumisoikeus pärjää parhaiten molemmilla jaksoilla.
Asumiskulut ensimmäisenä vuonna keskimäärin kuukaudessa:
| Osto | Vuokra | Asumisoikeus | |
|---|---|---|---|
| Kallio | 1 363 € | 1 083 € | 920 € |
| Etelä-Vuosaari | 1 009 € | 820 € | 697 € |
Miksi tulokset eroavat
Hintojen kehitys. Laskuri olettaa hintojen kehittyvän kuten alueen hintaindeksi viimeisten kymmenen vuoden aikana keskimäärin. Kallion hinta-alueella indeksi on noussut noin 0,7 prosenttia vuodessa, Etelä-Vuosaaren hinta-alueella laskenut noin 1,2 prosenttia vuodessa. Omistaja hyötyy noususta ja kärsii laskusta, vuokralainen ja asumisoikeusasukas eivät.
Kiinteät kulut neliöltä. Hoitovastike (5,90 € neliöltä kuukaudessa pääkaupunkiseudulla) ja omat korjaukset (15,50 € neliöltä vuodessa) ovat molemmilla alueilla samat. Halvemmassa asunnossa ne ovat suurempi osa kokonaiskuluista, mikä heikentää ostamista Etelä-Vuosaaressa.
Hinta–vuokra-suhde ei yksin ratkaise. Kalliossa suhde on korkeampi, mikä puoltaisi vuokraamista, mutta ostaminen pärjää siellä silti paremmin. Hintojen kehitys ja kiinteät kulut vaikuttavat tulokseen enemmän. Lue lisää oppaasta hinta–vuokra-suhteen lukemisesta.
Aika. Varainsiirtovero ja myyntikulut maksetaan kerran. Mitä pidempään asut, sitä pienempi niiden osuus vuotta kohden on, joten ostaminen paranee ajan myötä.
Asumisoikeus. Laskuri olettaa asumisoikeusmaksuksi 15 prosenttia velattomasta hinnasta ja käyttövastikkeeksi 85 prosenttia markkinavuokrasta. Matala kuukausikulu ja indeksillä korotettu palautus tekevät asumisoikeudesta vahvan, kun hinnat nousevat hitaasti tai laskevat. Lue lisää oppaasta mikä on asumisoikeus.
Mitkä oletukset muuttavat tulosta
Laskurin oletukset ovat esimerkissä: lainan kiinteä korko 3,22 prosenttia, omat varat 20 prosenttia hinnasta, laina-aika 25 vuotta, vuokrien nousu 2,1 prosenttia vuodessa ja säästöt säästötilillä. Voit muuttaa jokaista oletusta vertailussa. Eniten tulokseen vaikuttavat yleensä:
- hintojen kehitys
- lainan korko
- tarkastelujakson pituus
- sijoitetaanko säästöt vai pidetäänkö ne tilillä.
Vertailussa on myös "Entä jos" -näkymä, joka näyttää, miten tulos muuttuu, jos yksi oletus osuu toisin.
Rajoitukset
Luvut ovat arvioita, jotka perustuvat alueen keskiarvoihin. Yksittäisen asunnon kunto, rakennusvuosi, vastikkeet ja taloyhtiön remontit voivat muuttaa tulosta paljon. Asumisoikeusasuntoon pääsee vain järjestysnumerolla, eikä jokaisella alueella ole vapaita asuntoja. Luvut päivittyvät, kun uutta dataa julkaistaan, joten laskurin tulos voi poiketa tämän oppaan luvuista.
Lähteet
- Vanhojen osakeasuntojen hinnat ja asuntojen vuokrat, Tilastokeskus.
- Asunto-osakeyhtiöiden talous, Tilastokeskus: vastikkeet ja korjauskulut.
- Asuntomarkkinakatsaus asumisoikeusasunnoista 2025, Varke: käyttövastikkeiden kehitys.
- Menetelmät, Asumisvalinta: kaavat, oletukset ja lähteet.